Author: admin

De viktigste fordelene og ulempene med aksjefond

Det finnes mange måter å spare penger på, der de fleste nordmenn velger en vanlig sparekonto. Men hvis man vil tjene penger på sparing, så er ikke dette nødvendigvis det beste alternativet.

Et aksjefond er en annen sparemåte, der man kan spare penger uten spesielle kunnskaper. Dette kan på mange måter sammenlignes med på å kjøpe aksjer for å tjene penger, men uten den store risikoen ettersom det er en forvalter som tar seg av kjøp og salg på dine vegne. Redusert risiko, men samtidig gode muligheter for avkastning!

Slik fungerer et aksjefond

Et aksjefond kan enklest mulig forklares som et «gruppekjøp» av aksjer. Alle som ønsker å investere penger (deg) spytter inn pengene i fondet, så vil en ekspert (en forvalter) ta seg av kjøp og salg av aksjer på vegne av fondet.

På denne måten blir risikoen ganske så liten, ettersom de som driver med aksjehandelen vet hva de holder på med. Samtidig så sprer de aksjene ut over ulike bransjer og land, og de fleste aksjefond opererer med relativt liten risiko. Dette kan dog variere, og her kan man selv bestemme hvor mye man ønsker å risikere.

Målet med et aksjefond er naturligvis å tjene penger på investeringene over tid. De fleste norske aksjefond har historisk sett hatt en nokså god avkastning sammenlignet med renten man får på norske sparekontoer om dagen.

For deg som vil komme enklest og kjappest mulig i gang, så kan du logge deg inn i nettbanken din og se hvilke aksjefond din lokale bank tilbyr. Her kan du samtidig se hvordan disse fondene har gjort det de siste årene, noe som bør kunne gi deg en pekepinn på forventet avkastning over tid.

Verdt å tenke på før du investerer på denne måten

Det første man må vite når man tenker å spare penger i et aksjefond, er at dette er en investering med et lengre tidsperspektiv – ofte sier man minst fem år, men i de aller fleste tilfeller vil det kreve enda lengre tid for å tjene penger. Naturligvis avhengig av hvor mye man sparer, men allikevel.

Enkelte aksjefond har de siste årene hatt en avkastning på over 10 prosent i snitt de siste årene, noe som kan gi en solid sum med sparepenger dersom man har jevnlig har spart penger over tid. Akkurat hvor mye du kommer til å tjene på din sparing i aksjefond, er naturligvis umulig å svare på.

Så hvorfor bør du spare i aksjefond i stedet for på vanlig sparekonto? Jo, svaret på det er enkelt. Ettersom den norske styringsrenten er historisk lav i skrivende stund, så har dette også preget rentene som bankene gir deg på sparepengene dine.

Derfor er det nesten ikke noe å hente på å spare på vanlig sparekonto, mens et aksjefond kan ha god avkastning uavhengig av dette. Grunnen til dette ligger blant annet i at det investeres mye i utlandet, og selv om det skulle være uro i norsk økonomi, så betyr det nødvendigvis ikke at man ikke får valuta for pengene i utlandet.

Det er faktisk mulig å få innvilget et lån på timen

Dersom du har funnet deg en flott liten pram på FINN.no, eller endelig skal kjøpe deg ny sofa til TV-stuen, så haster det sannsynligvis med å skaffe seg penger. Da har man ikke tid til å vente dagevis på at banken skal vurdere søknaden, for å så vente enda lengre på at pengene skal komme inn på konto. Heldigvis finnes det flere enkle muligheter til å skaffe seg et lån på timen.

Hvordan fungerer det i praksis

Det gamle uttrykket at «hvis noe er for godt til å være sant, så er det som regel det» stemmer ikke nødvendigvis alltid. Selv om det kanskje høres litt slik ut, at man kan få et lån på timen, så er det faktisk helt sant. Dette er mulig takket være dagens teknologi, som jobber noen tusen ganger kjappere enn et vanlig menneske.

Med det mener vi datamaskinene som behandler lånesøknadene på en brøkdel av hva en menneskelig kundebehandler gjør. Nettopp derfor er det mulig å få lån på timen – for når du søker over nettet, så får du svar på søknaden umiddelbart. Er du riktig så heldig så har du pengene på kontoen din innen noen få timer!

Koster ikke noe ekstra for forbrukeren

Den store fordelen, og den gode nyheten, er at det ikke er noe dyrere å søke om lån på timen enn et hvilket som helst annet lån. Lån på timen er rett og slett en tjeneste banken tilbyr for å være konkurransedyktig. Banken sparer naturligvis selv penger på å ha automatisk søknadsbehandling fremfor menneskelige kundebehandlere på jobb.

Faktisk så er det ofte de raske lånene som er de billige, av den årsaken som nevnt ovenfor. Dette gjelder uansett om man trenger et lite eller stort lån – man kan låne fra 5000 til hele 600 000 kroner på timen. Store summer trenger nok noen dager før de kommer inn på konto, men man får uansett kjapt svar på søknaden.

Til slutt

Å skaffe seg et lån på timen er i dag enklere enn noen gang. Det koster ikke noe ekstra, og som regel er det disse lånene som sparer deg for mest penger. Takket være den effektive søknadsbehandlingen så vil banken ha færre utgifter på slike lån.
Allikevel er det viktig å tenke seg om to ganger når man tar opp forbrukslån. Å ta opp et impulsivt lån er sjeldent en god idé, ettersom man da ikke har planlagt nedbetalingen godt nok. Det kan straffe seg i fremtiden.

En vurdering av Lendo AS

Lendo er en av Norges største formidlere av forbrukslån. Tjenesten er en del av selskapet Personal Finance, som er et heleid datterselskap av Schibsted. Lendo låner ikke ut penger selv, men fungerer som en lånemegler, som henviser kunder til de banker og tilbydere av forbrukslån de samarbeider med.

Lendo samarbeider med totalt 14 ulike tilbydere av forbrukslån på det norske markedet, inkludert de fleste av de største aktørene, som Santander Consumer Bank, yA Bank, Ikano Bank og Svea Finans. Det er dog viktig å merke seg at de ikke samarbeider med to av de aller største forbrukslån-bankene i Norge, Bank Norwegian og Komplett Bank.

Lendo kan formidle lån fra 10.000kr. Og helt opp til en halv million kroner, med en maksimal nedbetalingstid på 15 år. Siden betingelsene til de ulike bankene Lendo samarbeider med, vil variere, vil det også variere hvilke lånebetingelser du vil bli tilbudt. Rentebetingelser, etableringskostnad og månedlige termingebyr vil imidlertid være tydelig oppgitt i alle lånetilbudene du mottar.

Fordeler ved å benytte en megler v/søknad om lån

Når du skal søke om forbrukslån er det viktig å sammenligne tilbud fra flere banker, for å finne det billigste lånet. I Norge blir den nominelle renten på usikrede forbrukslån, fastsatt individuelt fra kunde til kunde, ut fra dennes årlige inntekt og økonomiske situasjon. Det er derfor ikke mulig å sammenligne ulike lån, uten å faktisk be om et konkret tilbud fra hver bank, slik at man vet nøyaktig hvilke lånebetingelser man vil kunne oppnå.

Det er selvsagt mulig å sende inn søknader til alle de bankene man ønsker å ta med i sammenligningen, men dette er tidkrevende. Her kommer Lendo inn i bildet. Du sender en lånesøknad til Lendo, og de videresender søknaden til de av deres samarbeidspartnere der de mener du vil oppnå de beste betingelsene. Etterhvert som bankene får behandlet din søknad, vil de sende deg et lånetilbud, og du får enkelt og raskt hentet inn tilbud fra flere banker, slik at du får et bedre sammenligningsgrunnlag, før du velger lån.

Lendo har egne kundesider, der alle dine lånetilbud vil bli gjort tilgjengelige. Banken legger tilbudet inn i systemet, og når et nytt tilbud er klar, vil Lendo sende deg en epost og en tekstmelding, slik at du kan logge inn og sjekke tilbudet.

Koster ikke noe å benytte seg av

Du kan helt gratis og uforpliktende benytte Lendo sin tjeneste. Lendi tjener penger på provisjon fra bankene og ikke fra låntaker. Tilbudene du mottar gjennom Lendo er også helt uforpliktende, akkurat som om du hadde søkt direkte hos hver enkelt bank. Du står altså helt fritt til å avgjøre om du ønsker å takke ja til ett av lånetilbudene, eller forkaste alle tilbud du mottar.

Øk boliglånet før du tar opp forbrukslån

Trenger du penger til oppusning, en ferietur eller noe helt annet og vurderer et forbrukslån, bør du først se på muligheten for å øke lånet på boligen din, da dette i de fleste tilfeller vil være mye rimeligere.

Mange plasser i Norge har opplevd en formidabel prisstigning på boliger de siste årene og er du så heldig at du har eid boligen din i noen år, har du sannsynligvis en betydelig egenkapital spart opp i eiendommen. Det er ingenting i veien for å ta ut noe av denne egenkapitalen i kontanter, ved å øke boliglånet, som et alternativ til å ta opp et forbrukslån. Den største fordelen er selvsagt at renten du betaler på boliglånet ligger langt under renten på selv de absolutt billigste forbrukslånene på det norske markedet.

Før du velger å øke boliglånet, kan det være lurt å få utarbeidet en ny verdivurdering på eiendommen din, slik at du får dokumentert forventet salgspris i dagens marked. Forutsatt at andelen gjeld du har i boligen ligger godt under 85% av verdivurderingen, vil de aller fleste banker ikke ha noe imot å øke boliglånet ditt.

Boligkreditt er noe flere vurderer

Et alternativ til å øke boliglånet kan være å få innvilget en boligkreditt med pant i eiendommen din. En boligkreditt er rett og slett en kredittreserve som du får stilt til disposisjon, med sikkerhet i boligen din. Mange ønsker å lære mer om hvordan boligkreditter fungerer.

Du kan trekke ut penger fra kreditten når du måtte ønske, ved rett og slett å overføre penger fra lånet til din bankkonto. De fleste boligkredittene på markedet i dag kan innvilges på opp til 70% av verdivurderingen på boligen. Det betyr at hvis din bolig er verdt for eksempel tre millioner kroner og du har en belåningsgrad på 60%, så vil du kunne få en boligkreditt på ca. 300.000kr. Renten på en boligkreditt er normalt marginalt høyere enn på et vanlig boliglån, men fremdeles langt unna det du må betale på selv de billigste forbrukslånene.

Når lønner det seg ikke å pantsette eget hjem?

Det er noen tilfeller der et forbrukslån er en bedre løsning enn å ta opp mer lån på boligen. Har du en belåningsgrad på eiendommen som er tett opp under maksimalsatsen for kravene som stilles til lånet og en økning av lånet vil bringe deg over grensen, vil et forbrukslån normalt være en bedre løsning.

Hvis du allerede ligger tett på 85% belåningsgrad på boligen, vil du høyst sannsynlig ikke få banken med på å låne deg noe mer penger med pant i eiendommen, men selv med en lavere belåningsgrad, bør du sjekke om en økning av lånet vil bety at du vil bli tilbudt dårligere rentebetingelser på boliglånet. Har du et boliglån på to millioner kroner med en løpetid på tyve år, vil selv en liten økning i rente, få store utslag på den totale lånekostnaden.

Det andre tilfellet der et forbrukslån i mange tilfeller er en bedre løsning, er hvis lånesummen er liten og du ser for deg at du kan betale ned lånet raskt, gjerne i løpet av maksimalt et eller to år. Kostnadene ved å øke boliglånet er ofte noe høyere enn ved å etablere et forbrukslån, og i tillegg vil rentekostnadene på selv et lite beløp med en lav rente, bli relativt store, når vi ser det over 20 år, som er en typisk løpetid på et boliglån i dag. I slike tilfeller vil det rett og slett være både enklere og rimeligere å ta opp et forbrukslån.

5 av Norges beste lån uten pantesikkerhet når det kommer til rentenivå

Skal du finne et forbrukslån med gunstige betingelser bør du lete litt. Generelt sett har disse lånene dyrere renter enn andre låneformer. Det kan i tillegg være store forskjeller mellom bankenes tilbud, selv om lånesummen du søker om er den samme. Her er noen gode råd du bør lese før du setter i gang med å søke om lån.

Vi skal først se på de ulike betingelsene du får i fem av de beste bankene. Deretter tar vi for oss hvordan bankene utarbeider rentetilbudene, og hvordan du går frem for å få best mulig rentebetingelser.

Lånepakke fra Santander

Santander sine forbrukslån er spesielt gunstige dersom du skal låne mindre enn 70 000 kroner. Da slipper du etableringsgebyr, noe som vil redusere totalkostnadene og de effektive rentene ganske betydelig. Santander har også blant de beste rentebetingelsene, enten du skal ha et smålån, standard forbrukslån, eller lån til refinansiering. Her er nøkkelopplysninger for Santander sine lånetilbud:

  • Lånesummer mellom 10 000 kroner og 350 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,9% til 17,9%.
  • Nedbetalingstid for smålån og forbrukslån er maksimum 5 år.
  • Nedbetalingstid for lån til refinansiering er maksimum 15 år.
  • Krav til søker: minimum 23 år, bosatt i Norge, inntekt på minimum 200 000 kroner i året, ingen betalingsanmerkninger.

Komplett Bank kan også være en løsning

Et forbrukslån fra Komplett Bank er annerledes enn hos andre banker. Dette er egentlig en kreditt, men der øvrige betingelser og krav er likt det du får i et standard lån. Kreditt betyr at du selv styrer uttak, og til dels innbetaling, av lånesummen du har disponibel.

Renter betales deretter kun for den summen du faktisk benytter deg av, mens ubenyttet kreditt ikke belastes med renter. Lær mer om renter hos økonomilappen.no. Lånetiden er også annerledes. Kreditten varer så lenge du bruker du selv ønsker, med mindre den står uberørt over en lang periode. Den største fordelen med denne låneformen er fleksibiliteten.

Her er nøkkelopplysninger for brukskreditt fra Komplett Bank:

  • Lånesummer mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,9% til 19,9%.
  • Et minimumsbeløp av benyttet kreditt må tilbakebetales månedlig.
  • Tilbakebetaling av utestående kreditt kan ikke overstige 5 år.
  • Krav til søker: minimum 20 år, bosatt i Norge, må ha fast inntekt, ingen betalingsanmerkninger eller inkassogjeld.

Instabank tilbyr brukskreditt

Instabank tilbyr både standard forbrukslån (nedbetalingslån) og fleksibelt lån, lignende kreditten til Komplett Bank. Begge lånetypene har de samme grensene for renter, og samme gebyrbetingelser. Forskjellen ligger på hvordan renter beregnes, og nedbetalingstiden. På et nedbetalingslån (vanlig forbrukslån) løper rentene på hele lånesummen, i og med at pengene overføres i sin helhet til din konto. På det fleksible lånet beregnes renter kun for den delen du benytter deg av. Her er nøkketopplysninger for forbrukslån og fleksibelt lån fra Instabank:

  • Lånesummer mellom 5 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,99% til 19,99%.
  • Nedbetalingstid for forbrukslån er maksimum 5 år.
  • Tilbakebetaling av utestående kreditt på fleksibelt lån kan ikke overstige 5 år.
  • Krav til søker: minimum 23 år, bosatt i Norge, inntekt på minimum 250 000 kroner i året, ingen betalingsanmerkninger.

Easybank gjør det enklere

Forbrukslån fra Easybank er et standard nedbetalingslån, selv om de bruker begrepet ”fleksibelt lån” på hjemmesiden deres. Det begrepet brukes stort sett over alt ellers når vi beskriver en brukskreditt. Det denne banken mener er at låntakeren har muligheter for såkalt opplåning. Det vil si at lånet kan utvides på et senere tidspunkt og ved behov, så lenge totalsummen ikke overstiger øvre lånegrense på 500 000 kroner. Easybank har blant de aller laveste nominelle rentene for de som har riktig kredittscore, og kan anses som en av de mest konkurransedyktige bankene. Her er nøkkelopplysninger for forbrukslån fra Easybank:

  • Lånesummer mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 7,49%
  • Nedbetalingstid for smålån og forbrukslån er maksimum 5 år.
  • Nedbetalingstid for lån til refinansiering er maksimum 15 år.
  • Krav til søker: minimum 23 år, bosatt i Norge, inntekt på minimum 200 000 kroner i året, ingen betalingsanmerkninger.

Bank Norwegian ligger fortsatt i topp

Et forbrukslån fra Bank Norwegian skiller seg fra de andre bankene på to punkter. For det første er maksimal lånesum den høyeste på markedet, med sine 600 000 kroner. For det andre krever ikke Bank Norwegian etableringsgebyr dersom du skal låne til refinansiering av annen gjeld. De starter altså cirka 1000 kroner lavere enn konkurrentene når det er snakk om refinansiering. Det er en god deal, så fremt banken ikke tar igjen i form av høyere renter. Her er nøkkelopplysninger for forbrukslån fra Bank Norwegian:

  • Lånesummer mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner.
  • Nominelle renter fra 8,99% til 21,24%.
  • Nedbetalingstid for smålån og forbrukslån er maksimum 5 år.
  • Nedbetalingstid for lån til refinansiering er maksimum 15 år.
  • Krav til søker: minimum 23 år, bosatt i Norge, registrert liknet inntekt, ingen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker.

Les også mer om kredittkortet til Bank Norwegian hos dittforbrukslån.com/derfor-bor-du-bruke-et-kredittkort/.

Viktig angående renter på usikret finansiering

Som vi ser er det et sprik mellom høy og lave effektive renter, også hos de beste bankene. Dette skyldes i hovedsak to forhold. Først og fremst vil eventuelle gebyrer vil dra opp de effektive rentene. Denne økningen vil merkes mest når nedbetalingstiden er kort, og lånesummen lav. Er nedbetalingstiden lang, vil gebyrer fordeles over lengre tid, og dermed gi mindre utslag på de effektive rentene.

Det andre forholdet har å gjøre med hvordan bankene fastsetter rentetilbudet til hver enkelt søker.

God kredittscore er viktig

Om vi bruker Santander som et eksempel, ser vi at de laveste effektive rentene der er omtrent 8,7%. Utgangspunktet må altså være at lånet er stort nok, og nedbetalingstiden lang nok for at dette rentenivået skal kunne oppnås. Imidlertid er din kredittscore det som avgjør mest. Har du høy score blir rentetilbudet bedre enn om scoren er lav.

Summert ser vi at alle disse tre faktorene må være på plass for at rentebetingelsene skal bli optimale:

  • Høy nok lånesum
  • Lang nok nedbetalingstid
  • God kredittscore

Kredittscoren din kan alltid påvirkes

Kredittscoren er ikke så enkel å gjøre noe med. For eksempel har alderen din ganske mye å si. Unge mennesker har kort eller ingen betalingshistorikk, og vil dermed automatisk score dårlig på denne faktoren. Du kan påvirke enkelte av de andre faktorene, men det tar tid før resultatet viser seg på kredittscoren. Betaler du regninger i tide over en god periode, teller dette positivt. Det samme gjelder om du sørger for å ha få lån og kreditter, og samtidig begrenser summen av gjeld.

På kort sikt er det ikke noe spesielt poeng å fokusere på kredittscoren. Tenker du langsiktig vil du ha mye å hente på å lære deg hvordan kredittselskapene vurderer deg. Du kommer høyst sannsynligvis til å søke om andre lån i fremtiden. Da vil du kunne få lavere renter dersom du starter nå med å forbedre kredittscoren.

Dette kan du gjøre nå for å få bedre betingelser

Det viktigste er å gi deg selv nok sammenligningsgrunnlag. Å hoppe på en banks lånetilbud, uten å sjekke hva konkurrentene har å by, er ingen god strategi. Du kan også forbedre sjansene for lavere renter ved å dele låneansvaret med en annen person. Dette kalles å ha en medlåntaker. Ordningen er først og fremst myntet på folk som har felles økonomi, slik som samboere og ektefeller. Andre, for eksempel to venner, burde normalt ikke låne sammen av hensyn til både juridiske og skattemessige forhold.

Her er oppskriften på hvordan du finner det beste rentetilbudet:

  • Innhent så mange lånetilbud som mulig.
  • Sammenlign alltid samme lånesum, og samme nedbetalingstid.
  • Velg lånet med laveste totalkostnader når alt er tilbakebetalt.
  • Vurder å søke sammen med en medlåntaker.